Quando alguém diz que um CDB “tem FGC”, é fácil imaginar que todo o dinheiro está protegido em qualquer situação. Eu teria cuidado com essa interpretação. A cobertura existe, mas possui limites e depende de o produto e a instituição serem elegíveis.
Segundo o próprio Fundo Garantidor de Créditos, a garantia ordinária alcança até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição financeira ou conglomerado. Também existe um teto global de R$ 1 milhão para garantias pagas ao mesmo CPF ou CNPJ dentro de um período de quatro anos.
O detalhe do conglomerado
Duas marcas bancárias podem fazer parte do mesmo conglomerado. Nesse caso, distribuir valores entre elas não significa necessariamente obter duas coberturas separadas. Antes de investir, eu verificaria quem é a instituição emissora apresentada no produto e consultaria a relação oficial de participantes.
Também lembraria que a cobertura considera os valores elegíveis dentro das regras do fundo. O limite não deve ser usado como motivo para ignorar o emissor, o prazo e a necessidade de diversificação.
Exemplo para entender o limite
Imagine, apenas para fins educativos, que uma pessoa mantenha R$ 230 mil aplicados em CDBs elegíveis de um mesmo conglomerado e acumule rendimentos. Como o teto considera o total coberto nas condições aplicáveis, deixar o principal encostado no limite pode reduzir a margem para os juros. A análise real deve considerar todos os produtos elegíveis mantidos naquele conglomerado.
Meu checklist antes de investir
- Confirmo o nome da instituição emissora, e não apenas o aplicativo onde encontrei o CDB.
- Verifico se o produto é coberto e se a instituição participa do FGC.
- Somo os valores elegíveis que já mantenho no mesmo conglomerado.
- Evito concentrar dinheiro apenas porque uma taxa parece atraente.
- Guardo documentos e comprovantes do investimento.
As regras e os limites atuais estão na página oficial Sobre a garantia do FGC. Para avaliar o produto além da proteção, leia também o que conferir em um CDB acima de 100% do CDI.
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Nosso guia sobre Tesouro Direto, CDB e LCI ajuda a entender como cada opção pode ocupar uma função diferente na renda fixa.
Minha conclusão
Eu trataria o FGC como uma camada importante de proteção, acompanhada de organização e diversificação. Conhecer os limites evita que a expressão “tem garantia” crie uma segurança maior do que a prevista nas regras.