Uma proposta de empréstimo com parcela pequena costuma transmitir alívio. Eu olho o valor, comparo com o que sobra no mês e penso: “dá para pagar”. Só que essa conta pode esconder a informação mais importante da operação: o Custo Efetivo Total, o CET.
O CET reúne, em uma única taxa, juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas ao crédito. É por isso que duas propostas com a mesma parcela — ou até com a mesma taxa de juros anunciada — podem terminar com custos bem diferentes.
Parcela é compromisso mensal; CET é custo
Eu não descartaria o valor da parcela, porque ele precisa caber no orçamento. Mas não usaria esse número sozinho para escolher. Uma prestação baixa pode ser resultado de prazo longo, e mais meses pagando geralmente aumentam o valor final.
Para enxergar a operação inteira, colocaria lado a lado:
- valor líquido que entra na conta;
- quantidade e valor das parcelas;
- CET mensal e anual;
- total pago ao final;
- seguros, tarifas e serviços incluídos;
- regras de atraso e antecipação.
Um exemplo simples
Imagine duas propostas de R$ 10 mil. A primeira apresenta juros anunciados menores, mas inclui tarifa e seguro. A segunda tem juros um pouco maiores, porém menos despesas. Sem olhar o CET e o total a pagar, é fácil escolher a opção que parece mais barata e descobrir depois que ela custa mais.
O Banco Central determina que as instituições abrangidas informem o CET antes da contratação e apresentem seu demonstrativo. Portanto, eu pediria esse documento e evitaria decidir apenas pela tela que destaca a parcela.
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O prazo também muda a decisão
Se a prestação de 36 meses cabe com folga, eu ainda simularia 24 meses. A parcela será maior, mas o total pode cair. A escolha depende do orçamento real: não adianta reduzir juros e ficar sem margem para alimentação, saúde ou um imprevisto.
O nosso guia completo para comparar empréstimo pessoal reúne o passo a passo, os sinais de golpe e uma tabela do que deve ser conferido. Se você já contratou, veja também como a quitação antecipada pode reduzir juros.
Conclusão
Eu só diria que uma parcela “cabe no bolso” depois de entender quanto o crédito custará por inteiro. Antes de aceitar, compare o CET, o prazo e o total a pagar. Esse cuidado leva poucos minutos e pode evitar uma dívida longa e desnecessariamente cara.
Conteúdo informativo e educacional. Não constitui recomendação individual de crédito.